目的別口座がない銀行でお金を袋分けする方法。楽天銀行のもち子は、自作の「なんちゃって目的別口座」で残高を仕分けています

こんにちは、もち子です。 今日は8/30(日)。8月最後の日曜なので、月をまたぐ前にお金の管理の話をします。

もち子のお金の管理は、目的別口座がぜんぶの土台です。今日は、その目的別口座を銀行で持つか、自分で持つかの話と、目的別口座がない楽天銀行でもち子が実際にどう袋分けしているかを、画面つきで書きます。

結論:目的別口座が最高。銀行にあるなら使う、ないなら自分で持つ

先に結論です。 お金を守る・育てる・使うの3つの財布に分けているもち子にとって、残高が目的ごとに仕切られて見える目的別口座は、お金の管理の中でいちばん効く仕組みでした。

ただ、銀行側にこの機能があるのはドコモSMTBネット銀行くらいです。それ以外の銀行を使っているなら、目的別口座は自分で持つしかない。もち子は楽天銀行なので、自分で作りました。

目的別口座がある銀行:ドコモSMTBネット銀行(旧住信SBIネット銀行)

まず、銀行に目的別口座がある方の話から。

住信SBIネット銀行は、2026年8月3日に社名が「ドコモSMTBネット銀行」に変わりました。ここの目的別口座は、1つの口座の中に目的ごとの小部屋を最大10個まで作れる機能です。小部屋には口座番号がないのでATMや振込には使えず、使うときは代表口座に戻してから。そのぶん「その部屋にあるお金しか使えない」という強制力が本物で、給料日に決まった額を各部屋へ自動で振り替える設定もできます。

目的別口座を一度使うと、意志の力で残高を守る必要がなくなります。今月これ以上使っていいお金がいくらか、貯金にいくら手をつけずに済んでいるかが、計算せずに目に入る。お金の管理で頭を使わないというのは、こういうことだと思います。

それ以外の銀行には、ない。だから自分で持つ

いっぽう楽天銀行にはこの機能がありません。メガバンクにも、ゆうちょにも、地方銀行にも、たいていありません。

もち子はNISAのオルカン積立も普段使いも楽天に集約しているので、目的別口座のためだけに銀行を引っ越すつもりはありませんでした。同じ理由で動けない人は多いはずです。給料の振込先、引き落とし、ポイント、証券口座。銀行は一度暮らしに組み込むと、機能ひとつのために変えるのが割に合わない。

それで6月に自分で作って、そのまま使い続けているのが「なんちゃって目的別口座」です。なんちゃって、と付けているのは、お金を実際に動かさないからです。銀行と連携して残高を引っ張ってくるわけでも、袋のあいだでお金を移すわけでもない。残高を自分で入力して、袋に振り分けて、見るだけ。だから銀行を選びません。楽天でも三菱UFJでもゆうちょでも信用金庫でも、残高の数字さえあれば、その口座に袋分けを後付けできます。

なんちゃっての良さは、袋の中に境目がないこと

ここが、本物の目的別口座と決定的に違うところで、もち子はこの違いが気に入っています。

本物の目的別口座は、お金がきっちり分かれているので、その部屋に残高がないと使えません。急な出費があると、部屋から部屋へお金を戻す手続きが要る。 なんちゃっては、画面の上では袋分けされていても、お金そのものは銀行の1つの口座のまま。境目がないので、使うときに何の手続きもいりません。それでも画面で「モルディブ貯金」「生活防衛資金」と仕切られているだけで、触っちゃダメなお金にはちゃんとブレーキがかかる。

きっちり強制されたい人には物足りないと思います。もち子は、強制されなくても見えていれば守れるタイプだったので、こっちで十分でした。

もち子のやり方:マネーフォワードから残高をコピペして、振り分けるだけ

毎回やっているのは3ステップです。

1. マネーフォワードを開いて、銀行の最新の残高をコピーする
2. アプリの「残高を合わせる」に貼りつける。前回との差額は「使えるお金」に自動で反映される
3. 増えた分を、モルディブ貯金や生活防衛資金の袋に好きなように振り分ける

やっているのはこれだけです。銀行連携がないぶん、マネーフォワードのように「連携が切れて再ログイン」がないのが地味にラクで、もち子は給料日と月末の2回だけ触っています。 銀行は複数登録できて、財布の現金も口座として置けます。全部を合わせた袋分けもできるし、袋ごとの内訳はグラフで見られる。今日いくら増減したかも出るので、月の途中で「あれ、使いすぎてる?」と思ったときにざっくり確認するのにちょうどいい。

本物の目的別口座と、なんちゃっての使い分け

なんちゃってが合うのは、目的別口座がない銀行を使っていて、銀行を変えるほどではないけど残高を袋で見たい人。家計簿アプリの連携管理に疲れていて、残高をざっくり把握できれば十分な人。あとは、貯金と生活費が同じ口座に混ざっていて、毎月「いくら使っていいんだっけ」と頭で計算している人です。

逆に、強制力がほしい人はドコモSMTBネット銀行の本物の目的別口座の方が向いています。1円単位で家計簿をつけたい人にも物足りないはずです。なんちゃっては、袋の残高をざっくり眺めるための道具です。

もち子が使っているのはこれです。自分用に作ったものをそのまま置いてあるので、同じやり方をしたい人は「まずデモで試してみる」から触れます。上の画面はそのデモで作ったものです。

なんちゃって目的別口座(nanchatte.me)

まとめ:銀行を変えるか、袋を自分で持つか

目的別口座は最高なので、これから銀行を選ぶ人はドコモSMTBネット銀行を候補に入れていいと思います。すでに今の銀行で暮らしが回っている人は、銀行を変えるより袋を自分で持つ方が早い。

もち子の場合は、給料日に自動で動く仕組みと、この袋分けの画面があるだけで、お金のことをほとんど考えなくなりました。目的別口座がない銀行でも、袋分けはあきらめなくていいです。

今日のサボり報告

ルールどおり残しておきます。

• 家トレ:121日連続ゼロ(袋分けはできても、腹筋は分けても増えない)
• ヨガマット:今日も床の模様
• 体重:体重49.0kgをキープ
• なんちゃって目的別口座:8月分の残高を合わせて、自由に使えるお金の袋が思ったより薄かった

明日も書きます。たぶん。